De kinderen zijn de deur uit, dus wat moet u met die extra kamers? U zit graag buiten, maar komt er ooit een eind aan dat eeuwige tuinieren? En wat te doen als u (straks) steeds moeilijker de trap op komt? Als u in de levensfase zit waarin deze vragen spelen, zou verhuizen het antwoord kunnen zijn. Bijvoorbeeld naar een comfortabel appartement, met buitenruimte en zonder drempels. Veel mensen denken dan aan huren. Want u gaat in deze fase van uw leven toch geen hypotheek meer aan? Toch kan kopen financieel aantrekkelijker zijn.
Kopen: maandlast bijna de helft lager dan bij huren
Dat zit zo. Stel, u verkoopt uw huis voor 260.000 euro en u heeft uw hypotheek helemaal afgelost. Het appartement dat u op het oog heeft, kost 280.000 euro. Met de inrichtings- en/of verbouwingskosten komt u uit op een investering van bijvoorbeeld 310.000 euro. U kunt de aankoop van het appartement slechts voor een deel financieren met een fiscaal aftrekbare hypotheek. Want op basis van de huidige belastingregels moet u eerst de volledige waarde van uw oude huis (260.000 euro) in je nieuwe woning steken. Dat betekent dus dat u voor 50.000 euro (310.000 – 260.000) een hypotheek met renteaftrek kunt afsluiten. De rest van de investering (260.000 euro) komt bijvoorbeeld via eigen inbreng (zeg maar de helft van de opbrengst van uw huis: 130.000 euro) en via een niet-aftrekbare hypotheek (ook 130.000 euro). Met de huidige rentestand komt de maandlast dan uit op 584 euro. Een dergelijke hypotheek wordt zonder problemen verstrekt omdat het appartement veel meer waard is dan het geleende bedrag. En u houdt in dit voorbeeld ook nog eens 130.000 euro over om vrij te besteden. Als u een vergelijkbaar appartement huurt, bent u al snel 1.000 euro per maand kwijt.
Andere voordelen van kopen
U hebt dan weliswaar 260.000 euro vrij te besteden (de opbrengst van de verkoop van uw huis), maar dat bedrag slinkt maandelijks met zeker 1.000 euro. Ook betaalt u veel meer vermogensrendementsheffing; uw vermogen is immers dubbel zo groot. Daarnaast moet u erop rekenen dat de huur die u nu betaalt, elk jaar hoger wordt. Kopen kan ook nog eens fiscaal aantrekkelijker zijn dan huren, al hangt dat af van uw persoonlijke situatie. Bovendien zal de waarde van het appartement zeer waarschijnlijk elk jaar stijgen. Als u het heeft gekocht, is die waardestijging voor u. Als u het huurt, is dat niet zo.
Het rekenvoorbeeld in een tabel:
| Koopsom nieuwe woning | € 280.000 |
| Verbouwings- en inrichtingskosten | € 30.000 |
| Totaal | € 310.000 |
| Opbrengst verkoop oude woning (hypotheekvrij) | € 260.000 |
| Annuïteitenhypotheek (rente fiscaal aftrekbaar) | € 50.000 |
| Aflossingsvrije hypotheek (rente niet fiscaal aftrekbaar) | € 130.000 |
| Inbreng vanuit opbrengst verkoop oude woning | € 130.000 |
| Spaarpot (vrij besteedbaar) | € 130.000
|
Ander rekenvoorbeeld, met 20 jaar vaste hypotheekrente
Een ander rekenvoorbeeld, waarin de hypotheekrente (van 2,4 procent, prijspeil januari 2018) voor 20 jaar wordt vastgezet, levert andere cijfers op. Maar nog steeds een veel lagere maandlast dan wanneer u zou huren. Namelijk 608 euro, in plaats van de eerder genoemde 1.000 euro. Een besparing van 392 euro.
| Annuïteitenhypotheek van € 50.000 (rente en aflossing over 20 jaar) | € 213 (netto € 185, bij 42% belastingaftrek |
| Aflossingsvrije hypotheek van € 105.500 | € 260 |
| Bruto maandlast | € 473 |
| Bijdrage Vereniging van Eigenaren (per maand) | € 135 |
| Totale bruto maandlast | € 608 |
- De rekenvoorbeelden in dit artikel geven een vereenvoudigde weergave van de werkelijkheid. U kunt er geen rechten aan ontlenen. Ze zijn vooral bedoeld om u aan het denken te zetten. Voor verdere uitleg en de actuele rentestanden kunt u contact opnemen met een financieel expert.
